Qu’est-ce que le fichage à la Banque de France ?
En France, être fiché à la Banque de France signifie que vous avez été signalé comme présentant un incident de paiement ou de gestion financière. Cela n’est pas anodin : ce type d’inscription entraîne généralement des restrictions dans l’accès au crédit et à certains services bancaires. La Banque de France ne donne pas directement de crédits, mais elle tient plusieurs fichiers auxquels les établissements bancaires se réfèrent avant d’accorder un prêt.
Il existe principalement deux types de fichiers :
- Le FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) : Il concerne les personnes ayant eu des incidents de remboursement.
- Le FCC (Fichier Central des Chèques) : Il regroupe les personnes ayant émis un ou plusieurs chèques sans provision ou ayant fait un usage abusif de leur carte bancaire.
Être fiché dans ces fichiers complique grandement l’accès à des formes classiques de crédit. Néanmoins, cela signifie-t-il que tout prêt est impossible ? Voyons cela en détail.
Peut-on obtenir un crédit lorsqu'on est fiché ?
Être fiché à la Banque de France n’implique pas nécessairement une interdiction totale d’emprunter, mais cela représente un obstacle majeur. Les banques traditionnelles et les organismes de crédit habituels consultent systématiquement ces fichiers avant d’accorder un prêt.
En cas de fichage, particulièrement au FICP, il y a de fortes chances qu'une demande de crédit soit refusée. Toutefois, certaines solutions existent selon le type de fichage, la gravité de la situation, la régularité des revenus et d'autres critères.
Voici quelques cas dans lesquels il est possible d'emprunter malgré un fichage :
- Si le fichage est ancien et que la situation s'est stabilisée financièrement.
- Si l’on est en cours de défichage grâce à un règlement des dettes ou par voie judiciaire.
- Si le crédit est garanti par une tierce personne ou bien assorti d’une caution solide.
Les alternatives aux prêts classiques
En raison de la frilosité des banques traditionnelles face aux profils fichés, plusieurs solutions dites « alternatives » peuvent être envisagées. Ces options ne doivent pas être choisies à la légère, mais elles peuvent permettre de rebondir financièrement.
- Le microcrédit personnel : c’est une solution destinée aux personnes exclues du système bancaire classique. Généralement compris entre 300 et 8 000 euros, le microcrédit est proposé par certaines associations en collaboration avec la Banque de France et des établissements partenaires. Il est particulièrement utile pour financer un projet d’insertion professionnelle ou personnelle.
- Le prêt entre particuliers : également appelé peer-to-peer lending, il permet de trouver un financement auprès d’individus, via des plateformes en ligne. Attention toutefois : ces plateformes doivent être réglementées. Un contrat écrit est impératif pour encadrer l’accord et limiter les risques d’arnaques.
- Le crédit avec co-emprunteur : il est possible que certaines institutions acceptent un dossier si une autre personne – en situation financière stable – se porte co-emprunteur ou garant.
- Les organismes spécialisés : certaines sociétés spécialisées dans le financement de profils à risque peuvent accorder des crédits avec des taux plus élevés. Il est cependant important de bien lire les conditions générales et d’éviter les pratiques abusives.
Le rachat de crédit pour assainir sa situation
Une autre solution envisageable pour les personnes fichées est le rachat de crédit. Il s’agit de regrouper les différents crédits en un seul, souvent avec une mensualité réduite. Cela permet de mieux gérer le remboursement de ses dettes.
Cependant, rares sont les organismes qui acceptent un rachat de crédit pour des personnes fichées sans garantie solide (comme la propriété d’un bien immobilier). En présence d’un FCC ou FICP, il faut souvent s’adresser à des réseaux spécialisés qui peuvent accepter ce type de dossier sous certaines conditions strictes.
Le rachat de crédit doit être vu comme une solution de dernier recours, à utiliser avec vigilance. Il ne doit pas être un prétexte pour augmenter le niveau d'endettement, au risque d'aggraver la situation financière.
Est-il possible de se faire déficher ?
Oui, le fichage n’est pas éternel. Il existe des moyens de se faire déficher de manière anticipée :
- Pour le FCC : régler les incidents de paiement permet un défichage anticipé. Une attestation de régularisation doit être transmise à la banque qui alimente ensuite la Banque de France.
- Pour le FICP : le fichage peut durer jusqu’à 5 ans si aucun plan de remboursement n’est entamé. En revanche, si vous avez mis en place un plan de surendettement ou un remboursement à l’amiable, vous pouvez être défiché plus rapidement une fois les dettes apurées.
Les démarches de défichage sont essentielles, car elles réhabilitent votre profil financier auprès des établissements de crédit. Cela montre également un effort volontaire de gestion de son endettement.
Pourquoi certains organismes acceptent-ils de prêter malgré le fichage ?
Il peut sembler surprenant que certains établissements acceptent de prendre un "risque" en prêtant à une personne fichée. Toutefois, plusieurs facteurs peuvent les inciter à faire ce choix :
- Les organismes spécialisés ont développé des modèles d’évaluation différents, prenant en compte d’autres critères comme l’évolution récente de la situation financière, les revenus actuels, ou encore la gestion de compte au quotidien.
- Certains organismes proposent des crédits assortis d’importants taux d’intérêt pour compenser le risque pris. Cela peut être désavantageux pour l'emprunteur, mais offre une ouverture en cas d'urgence.
- Des garanties solides, comme l’hypothèque d’un bien ou la caution d’une personne solvable, peuvent rassurer même en cas de fichage.
Il reste néanmoins crucial d’analyser attentivement chaque offre. Le fichage est parfois utilisé par des prêteurs peu scrupuleux pour proposer des crédits abusifs ou cacher des frais exorbitants.
Comment savoir si l’on est fiché à la Banque de France ?
Avant même de chercher des solutions de financement, il est indispensable de comment savoir si je suis fiché banque de france. Cette consultation est gratuite et peut être réalisée directement auprès des services de la Banque de France, en ligne ou en se rendant sur place.
Une fois votre situation connue, vous pourrez adapter votre stratégie : attendre un défichage prochain, mettre en place un remboursement accéléré de vos dettes, ou encore faire appel à un accompagnement par une association d’aide à la gestion budgétaire.
Quelles précautions prendre avant un nouvel emprunt ?
Même si vous parvenez à emprunter en étant fiché – ou juste après un défichage –, quelques bonnes pratiques doivent être mises en place pour éviter de retomber dans une spirale d’endettement :
- Ne pas contracter un prêt sans besoin réel et clairement défini.
- Vérifier systématiquement le taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut l'ensemble des frais liés au crédit.
- Comparer plusieurs offres et se renseigner sur les avis relatifs aux organismes spécialisés auprès de qui vous sollicitez un financement.
- Éviter les offres trop belles pour être vraies. Un organisme qui vous accorde un crédit élevé sans conditions peut cacher des pièges.
- S’assurer que les mensualités soient compatibles avec votre budget actuel et vos dépenses essentielles.
Il peut également être judicieux de solliciter un conseiller ou un médiateur bancaire, qui saura vous orienter vers des structures adaptées à votre profil.
Emprunter en étant fiché à la Banque de France n’est pas chose facile, mais ce n’est pas totalement impossible. Les démarches sont plus réglementées et les options plus limitées, mais des solutions alternatives et responsables existent. Le plus important reste de comprendre les causes du fichage, d’assainir sa situation financière progressivement et d'appliquer une gestion rigoureuse de son budget.
Prendre le temps de se reconstruire financièrement et de rétablir sa crédibilité auprès des organismes prêteurs est une étape clé pour retrouver une capacité d’emprunt stable et durable.